陈静:激情燃烧的金卡工程岁月 新浪财经

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招商银行 的行长以及我作为小组成员,我还兼任领导小组办公室主任。

  银行信息化领导小组成立以后,戴相龙行长主持召开了4次会议,全部议程都是研究部署如何加快推动金卡工程及银行卡应用。最重要的成果就是决定成立全国银行卡联合组织。该组织为独立法人,进行企业化运作,其主要职能是按照市场经济规律要求,加快推动银行卡联网通用及应用的发展。

  随即人民银行成立了银行卡联合组织筹备领导小组。为加强与相关产业部门的合作,最初人民银行领导希望从信息产业部门挑选一位司局级领导来负责这项重任,让我去征求意见,后因有关人员未落实而作罢。研究讨论的最终结果是,招商银行常务副行长万建华任联合组织筹备领导小组组长。该筹备领导小组进行了卓有成效的工作。在确定全国银行卡联合组织的选址时,筹备领导小组提了三个方案,分别是深圳、上海和北京。当时我们可犯了愁!按常规,为了靠近人民银行总行,该机构总部理当设在北京。为此,我召集时任科技司副司长刘永春和有关人员进行了认真研究,从该组织未来发展大局出发,大家初步同意设在上海。我们把这个意见向肖刚副行长作了汇报并获赞同。最终人民银行决定将该联合组织设在上海,同时批准其名称为“中国银联”。在中国银联筹建过程中,我多次到上海,得到上海市委、市政府的巨大支持与帮助。中国银联的成立是我国支付产业乃至银行业发展历程中一个具有里程碑意义的重大事件,它整合了原来分散在全国各地的银行卡组织,从此实现了我国银行卡产业统一规划、统一建设、统一管理和统一标准。如今,中国银联已与境内外两千多家机构展开广泛合作,银联网络遍布中国城乡,并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲170多个国家和地区。

   在摸索中解决市场化问题

  银联成立后,随即面临一项紧迫和复杂的工作:联网通用后的收费问题,即确定发卡行、收单行和中间服务组织之间的费率分配。为此,我们开了许多会,但一时也找不到令各方满意的解决方案。2003年“非典”时期,由于当时绝大部分医院尚不能用银行卡支付,使用现金结账不方便且容易感染病毒。时任人民银行副行长吴晓灵要求我们想办法尽快在医院内安装和使用POS机。可是公立医院的经费依靠财政拨款,捉襟见肘,而刷卡支付就要收手续费,医院不愿意负担。我们就与各发卡银行商量,能否暂免医院手续费。可是讨论中发现,问题并非如此简单。因为医院还分公立、私立、中外合资、外资等不同所有制形式,尤其是中外合资的医院,它们的营业利润是很可观的。最终我们讨论决定,国家公办医院暂时免收手续费。其他问题还有很多。比如,大型超市业务量大但利润率低,不到3%,如果用卡收1.5%手续费,大多数超市都不愿装POS机。与发卡机构商量后,决定手续费减半。但电器商城对此很有意见。它们认为,许多大型超市也卖电器,降低大型超市刷卡费率,对电器商城不公平。此外,一些餐厅有意见,并在中央电视台节目中公开抱怨,甚至还造成了一些风波,比如深圳、上海等地出现了个别罢市事件。

  这些问题都是因为我们在银行卡联网通用初期缺乏经验所致。所幸人民银行各分支机构做了大量深入细致的工作,才让收费暂行办法得以顺利实施。我曾就此问题私下咨询过日本银联(JCB)和韩国相关机构的总裁,方知这个问题在日本和韩国也很棘手,它们的办法是分别与不同行业商定手续费,对外严格保密。

   拓展银行卡应用功能

  银行卡联网通用的基本问题解决后,我们开始积极探索银行卡应用中的各种创新。比如,设计符合中国实际的信用卡的密码制度。按照当时的国际惯例,信用卡是不设密码的,在研究“银行卡管理条例”时,我们一开始也打算跟着国际惯例走。后来考虑到中国国情,决定由各发卡银行自主选择信用卡是否设密码。后来我国所有的人民币信用卡都设立了密码。实践证明,这对保障信用卡的资金安全发挥了重要作用。其后一年左右,英国等发达经济体的中央银行也纷纷修改了规则,要求信用卡设立密码。

  与支票相比,银行卡的一个重要缺陷是对第三方付款不方便。为了尽快弥补这个缺陷,中国银联成立后,积极拓展银行卡功能。在5个城市联合中小银行试点,在ATM上增加第三方转账功能,取得了很好的效果。

责任编辑:陈鑫

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